Основные принципы кредитования банком физических лиц

Все большей популярностью среди населения начинают пользоваться кредиты на различные нужды. При этом после одобрения банком его кандидатуры, мало кто задумывается, как же вообще осуществляется процесс кредитования, и какие гарантии и выгоду имеет банк. А ведь это напрямую связано с условиями погашения ссуды.

Если называть основные принципы кредитования, то это - срочность, возвратность, платность.

Наиболее важным из них является возвратность, то есть возвращение кредитору его долга. Чаще всего, в договорах заранее прописывается страхование кредитного риска. Наиболее надежные с этой точки зрения ссуды, которые даются на определенную цель (покупка квартиры, машины и т. д.), так как в таких случаях купленная вещь будет находиться в залоге у организации до тех пор, пока долг не будет погашен.

Из возвратности плавно вытекает следующий принцип - срочность. Он обозначает, что кредит должен быть погашен в строго определенный срок, который оговаривается заранее. В кредитном соглашении разрабатывается график, по которому клиент будет платить ежемесячные взносы с учетом процентов. В некоторых случаях банки дают возможность досрочного погашения заема. Однако в договоре должно указываться заранее, как это будет происходить, так как иногда кредиторы взимают дополнительную плату за эту процедуру.

Принцип платности, если говорить проще, обозначает выплату процентов за пользование кредитом. Это является основным условием выдачи ссуды, так как именно таким образом финансовое учреждение получает свой основной доход.

Другие принципы кредитования – это дифференцированность кредита, его обеспеченность и целевая направленность.

Принцип дифференцированности заема предусматривает индивидуальный подход к клиентам в зависимости от их платежеспособности. Условно банковские служащие делят заемщиков на две группы: первоклассных и сомнительных. Далее каждая из этих групп дифференцируется на несколько подгрупп, в зависимости от кредитного рейтинга, в который входит платежеспособность клиентов. Такие принципы кредитования важны для заемщиков не менее, чем для банков, так как лояльное отношение и быстрая выдача кредита во многом зависит от предыдущей кредитной истории.

Обеспеченность кредита бывает не всегда, но в большинстве случаев. Обозначает это понятие выдачу заема под какое-либо обеспечение. Это может быть как залог приобретаемого имущества, так и поручители, которые в случае невозврата денег должником, обязаны будут сами выплачивать долг. Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить страховой полис, защищающий кредит от непогашения, и впоследствии позволяющий хотя бы частично возместить потери кредитору. Эти и другие принципы кредитования обеспечивают банковскому учреждению стабильный доход от деятельности по данному направлению.

Целевая направленность денег важна как для кредитуемого, так и для финансового учреждения. От нее зависит процентная ставка, выдаваемая сумма и срок пользования деньгами. К примеру, ипотеки или автокредиты, как правило, выдаются на более продолжительное время и большие суммы, по сравнению с нецелевыми потребительскими кредитами. Объясняется это возможностью залога, который увеличивает шансы банка вернуть свой долг.

Стоит обратить внимание, что принципы кредитования отличаются от правил выдачи ссуды, но при этом данные два понятия тесно взаимосвязаны. Следует учесть принцип развития кредитования, механизм, который позволяет двигать и развивать денежные заемы, варьируя процентные ставки или делая более лояльными другие условия.

Таким образом, принципы банковского кредитования учитываются при обращении клиента в учреждение за заемом, так как в них отражается практически вся сущность кредита.