Уступка Прав Требования (цессия) В Сфере Кредитования

Уступка прав требований Банком по кредитному договору третьему лицу, не обладающему банковской лицензии – законны ли такие действия Банка?

Другими словами, в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Договору – имеет ли право Банк «продать долг» коллекторскому агентству.

По данному вопросу возникло несколько точек зрения в современной науке. Неоднозначна и судебная практика по данному вопросу.

Все вышесказанное подвигло автора для написания данной статьи.

Разберемся в указанном вопросе на основе норм действующего законодательства.

Итак. Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, если законом или договором не предусмотрены частные случаи перехода прав требования по обязательства от одного кредитора к другому – согласия должника не требуется.

Согласно ст. 388 ГК РФ Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

И часть вторая указанной статьи говорит о недопущении без согласия должника уступки требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Итак, закон говорит о частном случае, когда от должника требуется согласия на уступку прав требования – это существенное значение кредитора для должника.

В сфере кредитования существенное значение Банка для должника явно выражено следующими факторами.

1.      Наличие лицензии на осуществление банковской деятельности.

Рассматривать данный вопрос необходимо в совокупности, так как банковская деятельность – это не только деятельность по открытию банковских счетов и выдача кредитов. Это еще и последствия от ненадлежащего исполнения обязательств по договору, это еще и взыскание по неисполненным договорам.

Банковская деятельность относиться к разряду предпринимательской деятельности. А следователь осуществляется на свой страх и риск. Т.е. все риски, связанные с неоплатой кредита, лежат на стороне кредитора – Банка. Таким образом, в понятие банковской деятельности относятся и вопросы взыскания задолженностей по договорам.

Кроме того, наличие лицензии обуславливает соблюдение определенных лицензионных требований. Не соблюдение данных требований влечет приостановление действия лицензии вплоть до аннулирования. Соблюдение данных лицензионных требований контролируется государством в лице его государственного органа – Центральным Банком РФ.

Таким образом, становиться ясно, что заемщик при обращении в Банк рассчитывает на контроль со стороны государства за деятельностью Банка. Причем за полной деятельностью банка, в том числе и за деятельностью по взысканию просроченной задолженности.

У коллекторского агентства не имеется лицензии на осуществление банковской деятельности, в том числе и взыскание задолженности.

2.      Соблюдение банковской тайны в порядке ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности.

Так согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк обязан хранить банковскую тайну. В понятие банковской тайны включаются сведения о состоянии расчетных счетов, открытых в банке, о наличии или отсутствии кредиторской задолженности и так далее.

Становиться понятным, что Банк не вправе раскрывать информацию о банковской тайне третьим лицам.

К тому же, многие кредиты сопровождаются открытием банковских счетов (например, кредитные карты).

Данный фактор влияет на выбор заемщика – обратиться за кредитом в Банк или же взять займ у организации, не имеющей банковской лицензии. Ведь если заемщик обращается в Банк с просьбой о выдаче ему кредита, заемщик справедливо рассчитывает, что в случае возможного ухудшения его финансового состояния, Банк не станет распространять сведения, относящиеся к банковской тайне. По этой причине многие заемщики и выбирают кредит в Банке, а не займ в частной организации.

3.      По действующему законодательству РФ – код ОКВЭД по взысканию просроченной банковской задолженности – отсутствует.

Следовательно, деятельность коллекторских агентств в настоящее время незаконна. Коллекторы не имеют права заниматься взысканием просроченной задолженности. К тому же, заемщик берет денег в Банке, а не у «дяди на улице», что и подтверждает существенность Банка для заемщика.

Таким образом, при анализе действующего законодательства становиться ясным, что Банк не вправе без согласия заемщика передать свои права требования по возврату суммы кредита с причитающимися процентами по кредитному договору третьему лицу, не имеющего банковской лицензии.

Однако, на практике банкиры говорят о том, что при получении кредита – заемщик дал свое согласие на обработку персональных данных, тем самым подтвердил свое согласие на уступку прав требования любому третьему лицу.

С такими возражениями также нельзя согласиться по следующим основаниям.

Во-первых, обработка персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» включает в себя совсем иные сведения, чем те, которые передаются по договору уступки прав требования (цессии). В состав персональных данных включаются следующие сведения: Фамилия, имя отчество, адрес регистрации и проживания. Место работы, номера телефонов – т.е. личная информация о заемщике. При уступке прав требования передаются (обрабатываются) совсем иные сведения, касающиеся исполнения заемщиком своих обязательств по Договору.

Кроме того, при подаче заявления на выдачу кредита заемщик дает согласие на обработку своих персональных данных лишь для решения вопроса – предоставить кредит или в выдаче кредита отказать.

По поводу исполнения кредитного договора сотрудники Банка ничего не говорят и не объясняют заемщику. Следовательно, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные действия можно квалифицировать как введение в заблуждение относительно свойств предоставляемых услуг.

Кроме того, согласие заемщика должно быть выражено определено. Речь идет о том, что фраза в договоре «любому третьему лицу» не основана на законе. Согласие заемщика должно быть выражено конкретно, что заемщик согласен на передачу прав кредитора (Банка) именно конкретному третьему лицу с указанием его адреса регистрации, фактического осуществления деятельности, ИНН, ОГРН.

В кредитных договорах такого не найдешь, следовательно, в этой части также идет нарушение действующего законодательства.

Таким образом, можно сделать вывод.

1.      Деятельность Банка, которая подлежит лицензированию – не только деятельность по выдаче кредита, но еще и деятельность по вопросам взыскания суммы задолженности с заемщиков.

2.      Уступка Банком своих прав требования по кредитному договору без согласия заемщика является незаконной.

3.      Согласие заемщика должно быть определенно выражено, т.е. в своем согласии должно быть конкретно определено третье лицо, которому Банк передает свои права требования.