Виды вкладов: как правильно ими пользоваться

Одним из классических и всеми любимых способов хранения своих сбережений являются банковские депозиты. Несмотря на относительно невысокую доходность, этот вариант выбирают гораздо чаще, чем, скажем, инвестиции в бизнес или торговлю на фондовых биржах. Коммерческие банки сейчас рекламируют самые разнообразные депозитные предложения, которые называют красиво, «упаковывая» обычный стандартный договор в яркую привлекательную обертку.

Чтобы разобраться, что действительно является хорошим и выгодным предложением, а что лишь кажется прибыльным и выгодным вариантом, рассмотрим, какие виды вкладов есть сейчас на финансовом рынке услуг.

Основные типы вкладов, их характеристика и условия

По продолжительности действия договора банковские депозиты делят на срочные и бессрочные. В первом случае клиент предоставляет финансовому учреждению право пользоваться его средствами определенный период времени – от 3 месяцев до 2-3 лет. Как правило, чем дольше термин действия депозита, тем выше процентная ставка по нему. Виды вкладов «до востребования» удобны тем, что можно в любой момент снять нужную сумму или забрать депозит полностью, но доход от них невелик. Более того, комиссионные расходы на банковские услуги порой сводят его почти к нулю. Это способ хранить деньги до нужного момента, не волнуясь о том, что наличные могут украсть.

Также возможен вклад в виде депозитной линии, которую можно пополнять в любое время, с ограниченной или неограниченной максимальной суммой. Такие виды вкладов часто называют «Копилками» и похожими по контексту словами, потому что таким способом удобно делать накопления на какую-нибудь большую покупку или просто на будущее.

Отличаются виды банковских вкладов и по валюте, в которой их принимают. Некоторые банки, например, Сбербанк, виды вкладов своих практически все предлагает в разных валютах, а есть также и мультивалютные депозиты. В зависимости от выбора ее меняется и процентная ставка – чем надежнее и стабильнее валюта, тем она ниже.

Что касается выплаты процентов, здесь также возможны варианты: выплата их ежемесячно или в конце действия договора, или капитализация (добавление к основной сумме депозита) каждый месяц или квартал. Удобно, когда есть возможность выбирать, или же самому докладывать проценты через интернет-банкинг. Такой сервис предлагают многие ведущие российские банки.

Это почти все классические виды вкладов, их комбинации и вариации порождают целое море специальных предложений от финансовых организаций. Условно высокий доход от депозитов можно сопоставить с уровнем риска для клиента: чем больше сумма вложений и срок договора, тем выше и ставка. Повышают прибыль еще такие возможности, как капитализация и пополнение счета.

Есть еще эксклюзивные предложения от финансовых учреждений. Это так называемые индексируемые вклады, прибыль от которых привязана к определенному фактору, например, цене на ценные металлы или нефть, биржевому индикатору и т.д. Они уже относятся к разряду инвестиционных, и имеют свои особенности и нюансы.

Важно помнить

При выборе вида депозита нужно обращать внимание не только на условия, но и на дополнительные платежи, комиссии и штрафы. Разные виды вкладов имеют свои нюансы и особенности. К примеру, при досрочном расторжении договора может быть пересчет процентов за весь период его действия, а за пополнение счета, снятие процентов и другие банковские услуги могут взимать отдельную плату. Также стоит отметить, что застрахованы лишь те депозиты, сумма которых не превышает 700 000 рублей.