Проверка кредитной истории: кому нужна и как ее осуществить самостоятельно

Случается, что человек обращается в банк, чтобы оформить кредит, но ему в заключении договора отказывают. При этом сотрудники финансового учреждения практически никогда не объясняют причину подобного решения. Чаще всего такая ситуация может возникнуть, если проверка кредитной истории показала, что у вас были какие-либо проблемы с погашением кредитов в прошлом.

Чтобы свести к минимуму возможность отказа банка в выдаче займа, следует добросовестно выполнять обязательства заемщика. Конечно, при желании можно найти такое учреждение, в котором оформят кредит без проверки кредитной истории. Однако такие организации обычно предлагают заключить договор займа на абсолютно невыгодных условиях: под высокую процентную ставку или с повышенным требованием к залогу и поручителям. 

Понятие кредитной истории 

Прежде чем выяснять, какова ваша кредитная история, неплохо было бы разобраться в том, что это вообще такое. Это достаточно непростое и объемное экономическое понятие. 

Кредитная история состоит из трех частей. Она подразумевает информацию, которая передается финансовым учреждением в кредитное бюро и характеризует качество выполнения заемщиком взятых на себя обязательств по договору займа.

1. Титульная часть кредитной истории содержит все сведения о заемщике.
2. Основная часть содержит информацию о ее субъекте, которым является получатель займа, его регистрации, а также о кредитных договорах.
3. В состав дополнительной части входят данные о пользователях, которым субъект предоставил право доступа к информации, а также об источниках формирования, которыми являются заимодавцы.

Банк может заключать договоры с одним или несколькими бюро кредитной информации. Под этим названием подразумеваются организации, которые осуществляют формирование, хранение и обработку данных, включающихся в кредитную историю. 

Титульные части хранятся в Центральном каталоге кредитных историй. Полная же информация хранится в отдельных БКИ (бюро кредитных историй). Поэтому для упрощения поиска данных в том случае, когда требуется проверка кредитной истории, используются коды субъекта, которые представляют собой буквенно-цифровые шифры. 

Как узнать кредитную историю 

Очень часто в какой-либо момент человек понимает, что ему нужна проверка кредитной истории. Бесплатно такую услугу любой гражданин Российской Федерации может получить один раз в год. Однако сделать это не так просто. Дело в том, что в России нет единой базы кредитных историй. Вместо нее создана база БКИ, которая находится в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй). Такая структура позволяет достигнуть максимальной защиты данных заемщиков. 

Важно помнить, что проверка кредитной истории может осуществляться только с разрешения ее субъекта. То есть при подаче заявки на кредит вас попросят подписать согласие на запрос данных.

Таким образом, информацию в Центральном каталоге кредитных историй может получить банк с вашего согласия, вы самостоятельно или бюро кредитных историй. Конечно, можно обратиться в любой банк, который оказывает услуги по предоставлению списка кредитных бюро, хранящих информацию о вас как о заемщике. Но если вам известен код субъекта, запрос в ЦККИ можно отправить самостоятельно. 

Существует два варианта ответа, который вы можете получить от Центрального каталога:

1. Информация по запросу может быть не найдена в том случае, если вы никогда не брали кредитов, либо если вы оформляли кредитный договор до 2006 года, когда Закона о кредитных историях еще не существовало.
2. Если кредитная история на вас существует, в ответ на запрос вы получите список БКИ, в которых содержится информация о вас. 

Во втором случае после того как вы получите список бюро с указанием номеров телефонов и адресов, следует обратиться в каждое из них и получить информацию о себе как о заемщике. 

Таким образом, каждому человеку, который брал кредиты в прошлом или планирует воспользоваться этой услугой в будущем, будет нелишним знать, что проверка кредитной истории может осуществляться самостоятельно и абсолютно бесплатно.